Кредитование населения, юридических и физических лиц – это выгодный для обеих сторон, но крайне рискованный бизнес. При этом банк рискует своими активами, а заемщик репутацией и спокойствием, ведь банки часто продают долги коллекторам, а те не слишком церемонятся с недобросовестными клиентами. Поговорим о том, может ли банк продать долг коллекторам, что делать, если коллекторы требуют чужой долг, чем общение с ними отличается от общения с банковскими работниками и чем именно угрожает такой переход должнику, подробнее.
Имеет ли банк право продавать долги клиентов
В п. 1 ст. 382 ГК РФ указывается на возможность продажи долга постороннему лицу (компании). В п.2 этой же статьи отмечается, что согласие должника при этом не требуется. Именно на эту статью ссылаются банковские работники, когда к ним обращаются с претензией разгневанные заемщики. Но в 2018 г. вступил в силу ФЗ РФ № 212-ФЗ частично отменяющий перечисленные пункты, п. 2 ст. 382 утратил силу. Права на долг новому кредитору могут быть переданы:
- с его согласия;
- в рамках исполнительного производства;
- в ходе процедуры банкротства;
- если подобное действие не противоречит договору и финансовая организация заблаговременно уведомила должника о своих действиях.
Во всех перечисленных случаях необходимо согласие должника. Банк обязан направить на адрес заемщика письмо, в котором описывает ситуацию и уведомляет его о своем решении. Если он этого не делает, новый кредитор рискует не получить ожидаемой выгоды, поскольку с момента подписания между ним и банком договора о продаже/переуступке прав заемщик перестает быть должником финансовой организации, но не становится его собственными должником. Между ним и новым кредитором ничего не было подписано, соответственно обязательств на него не возложено.
Если заемщик узнал о переуступке прав на свой долг со стороны банка от коллекторов или иным способом, помимо официального письма от банка, своего согласия на переуступку не давал, то он на вполне законных основаниях может ничего не платить и пригрозить коллектору обращением в правоохранительные органы.
При этом уведомлением считается и наличие письма на почте, которое заемщик не потрудился забрать и прочесть (ст. 165. 1 ГК РФ). В некоторых случаях официальный документ о переуступке прав в адрес заемщика направляет новый кредитор, но такое уведомление можно игнорировать, обратившись с претензией к банку или в суд, если коллектор настаивает на общении и уплате кредита именно ему.
Срок продажи
В законодательстве не содержится упоминания о сроках продажи долга (срок исковой давности по взысканию от сроков продажи отличается) коллектору. Чаще всего в первые несколько дней, недель и даже месяца заемщику поступают СМС уведомления и звонки от банковских работников с требованием/просьбой о внесении очередного платежа по кредиту. К коллекторам финансовые организации обращаются в исключительных случаях, когда самостоятельно вернуть заем не получается и в глазах ответственных лиц он становится безнадежным. Иногда коллекторы получают предложение о выкупе займа спустя 3 месяца после поступления последнего платежа, но чаще всего между обращением к сторонней организации и последним платежом проходит несколько лет.
Долг может быть продан, если клиент отказывается идти на контакт или переехал и его место жительства остается для банка неизвестно. Но здесь вновь вступает в силу ФЗ РФ №212-ФЗ, лишающий банки возможности продавать долги без уведомления/согласия клиента.
МФО не имеют служб, ответственных за взыскание долга, потому они могут продать его коллекторам ранее указанных 3 месяцев.
Законный вариант переуступки
Единственно законным вариантом переуступки прав без обращения в суд является наличие соответствующего пункта в договоре. Если в основном документе, подтверждающем заем, не указаны условия, возникновение которых способствует передаче кредита коллекторам, то продажа признается незаконной.
Деятельность коллекторов регулирует ФЗ РФ № 230-ФЗ. Способы общения с заемщиком перечислены в п.4 рассматриваемого закона.
С переуступкой прав
Возможность и порядок продажи долга коллекторам прописаны в гл. 3 ГК РФ. Сама продажа осуществляется в соответствии с договором цессии. Банк получает от сделки хоть минимальную, но выгоду, специализирующаяся на покупке займов организация – шанс на прибыль. Долги продаются и покупаются по минимальной стоимости, почти за копейки, но если коллектору удается вернуть полную их стоимость, прибыль будет колоссальная.
Если долг куплен с переуступкой прав, то новым кредитором будет именно купившая его организация со всеми вытекающими последствиями. При этом изменять условия изначального договора коллектор права не имеет. Это означает, что от заемщика не могут потребовать:
- выплаты долга единовременным платежом;
- вернуть больше, чем он брал.
Если кредит был взят под 15% годовых, а коллектор требует вернуть ему его уже под 25%, то законным такое требование признано быть не может.
Подтверждением того, что был заключен договор с переуступкой прав, является направление должнику договора цессии и реквизитов для перечисления средств. В поступившем уведомлении указывают:
- номер, дату составления договора цессии;
- сведения о компании, в том числе, ее юридический адрес, наименование и сведения из ЕГРЮЛ;
- номер лицензии (каждая взымающая долги компания должна иметь разрешение на осуществление деятельности).
Если ничего из перечисленного должник не получил, ему следует задуматься о том, не попал ли его долг в руки мошенников, был ли он действительно перекуплен. Имеет смысл обратиться в банк с вопросом.
Без переуступки прав
Покупка долгов без переуступки прав позволяет говорить о том, что основным кредитором все еще является выдавшая их организация. Коллектор действует от ее имени, между ним и банком заключено агентское соглашение. Для клиента ничего не меняется.
Исполнительный лист
Если кредитор обратился в суд, то в случае вынесения по его иску положительного решения, выписывается исполнительный лист или судебный приказ. Эти документы передаются судебным приставам. До получения листа приставами долг может быть выкуплен коллекторами. Обычно стоимость его не высока, потому сделка кажется крайне выгодной, ведь заниматься получением/взысканием не выплаченного кредита будут не сотрудники агентства, а судебные приставы. Все произойдет на вполне законных основаниях, повода для жалоб именно на компанию-взыскателя со стороны должника не будет. Если недовольство и проявится, то исключительно в сторону ФССП.
Предъявить исполнительный лист приставам новый кредитор может не сразу. Это делается для того, чтобы заемщик-должник расслабился, возможно, начал вновь копить деньги, устроился на работу. Срок исковой давности составляет 3 года, в течение которых в любое удобное новому кредитору время он имеет право передать исполнительный лист приставам.
Прекращение исполнительного производства по листу производится в случае смерти или пропади должника, отказа заявителя от претензий (в случае с коллекторами это происходит редко) или невозможности выполнения выставленных требований.
Как поступить должнику
Прежде чем приступить к выполнению обязательств в отношении нового кредитора, его необходимо проверить, дождаться решения суда, поступления в адрес должника официальных документов. Банки часто нарушают правило, согласно которому долги не продают без уведомления заемщика. Кроме того, финансовая организация может передать кредит и до решения суда. Не желая связываться с судебной системой, банковский служащий продает кредит и уже новый кредитор обращается с ним в суд. Это не совсем корректно, иногда не законно. Если долг большой, то заемщик может потребовать признания его банкротом в судебном порядке, в этом случае у него есть шанс на списание кредита.
Проверка нового владельца долга
Не редко встречаются ситуации, когда клиенты банков оказываются в руках мошенников. Финансовая организация ничего и никому не продавала, а заемщику начинают названивать коллекторы. Прежде чем начинать перечисления или расстраиваться необходимо позвонить в банк. Если кредитующая организация в лице ее одного из ее сотрудников ответить точно по поводу долга ничего не могут или подтверждают продажу, но не могут сказать, кому точно, придется самостоятельно:
- посетить агентство коллекторов;
- сравнить договор цессии с кредитным;
- уточнить реквизиты счета в банке;
- найти сведения об организации в ЕГРЮЛ.
Также можно позвонить в офис организации сразу после звонка коллектора с другого номера. Это поможет убедиться в том, что с гражданином общались из офиса действительно существующей легитимной организации.
Оплата кредита
Если сумма небольшая, не достаточная для признания должника банкротом, то вернуть ее придется. Исключение – возникновение нестандартных чрезвычайных ситуаций или принятие судом соответствующего положительного решения в пользу должника. Оплачивать придется, внося деньги на новые счета, предоставленные коллекторами.
Можно ли не платить
В теории не платить можно. Но злостного должника ожидает суд и визит судебных приставов для описи имущества. Информация о долге поступает на работу, о нем узнают друзья и знакомые, кредитная история портится. Для некоторых выходом из ситуации является банкротство, но у банкрота также не слишком хорошая кредитная история, в случае, если ему срочно понадобятся деньги, финансовая организация, скорее всего, откажет в выдаче кредита.
Проще всего договориться с кредиторами и выплачивать ежемесячно какую-либо минимальную сумму. Возможность такой договоренности закреплена на законодательном уровне – это реструктуризация долга.
Нередко с человека требуют чужой долг. Если звонят коллекторы по чужому долгу по кредиту, в этом случае действительно оплачивать ничего не нужно. Можно сменить номер или обратиться в полицию.
Как общаться с коллекторами
Коллекторы могут запугивать должника, оказывать на него моральное давление, угрожать физической расправой, звонить или посещать не только его самого, но и его родственников. Не нужно поддаваться панике и уговорам. Если звонки и визиты совершаются ежедневно и неоднократно, коллекторы общаются не слишком вежливо, можно пригрозить обращением в суд или в полицию. Выслушивать оскорбления и угрозы нельзя. После того, как взята трубка телефона и начат разговор, коллектора стоит предупредить о том, что беседа записывается на диктофон.
Банк может передать долг сторонней организации, если это предусмотрено договором. Если банк передал долг коллекторам без уведомления должника, эту процедуру можно оспорить. Когда коллекторы звонят по чужому долгу разговаривать с ними не нужно, можно сразу же обратиться в полицию.